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    專欄|金融數字化轉型典型實踐(第五期)

    來源:《中國金融》雜志 2022-07-14 10:06:43 數字化 金融科技 金融科技
         來源:《中國金融》雜志     2022-07-14 10:06:43

    核心提示高質量推進金融數字化轉型,健全適應數字經濟發展的現代金融體系

    編者按

    2021年12月,中國人民銀行印發《金融科技發展規劃(2022-2025年)》,明確了金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障,旨在引導金融機構堅持創新驅動發展、堅守為民利企初心、切實履行服務實體經濟使命,高質量推進金融數字化轉型,健全適應數字經濟發展的現代金融體系,為構建新發展格局、實現共同富裕貢獻金融力量。為宣傳貫徹新階段金融科技發展規劃,《中國金融》雜志微信公眾號特別策劃“金融數字化轉型典型實踐”專欄,以推動行業交流互鑒。

    【實踐一】基于人工智能技術的農業產業鏈融資服務

    近年來,九江銀行持續探索人工智能和大數據等新技術在“三農”領域的應用,致力于提升數字化綜合服務能力,增強農業產業鏈金融服務的便利性,助力鄉村振興建設。針對農業產業鏈融資服務,九江銀行提出線上化、智能化的綜合解決方案,在實現精準風控同時,有效提升了涉農融資服務的便捷性,降低了涉農客群的融資成本。

    落地端到端全流程線上化,推進服務便捷高效。九江銀行基于人工智能技術的農業產業鏈融資服務項目借助手機銀行APP、擔保交叉審批平臺、電子簽約平臺、智能風控平臺,讓客戶、銀行、擔保公司的各項操作均能在線上實時辦理,實現融資申請、客戶盡調、評級出額、業務審批、線上簽約、快速放款、貸后管理等融資全流程環節的線上化。通過實時數據交互,銀行和擔保公司協同交叉作業、無縫銜接,節省流程審批、信息傳遞、重復錄入資料的時間,使涉農貸款的發放更加便捷、高效。農戶不用前往銀行或擔保公司,客戶經理上門即可辦理開戶、融資和提款,極大地方便了農戶,降低了農業產業鏈客戶群體的融資成本,推動了農村特色生態產業的蓬勃發展。

    實現業務風險決策智能化,保障風控科學精準。實現線上化業務辦理,需要同步解決智能化精準風控問題,做到效能提升與風險防范并重。九江銀行借助智能風控平臺,通過接入征信、天眼查等外部數據,運用大數據、人工智能技術,構建農業產業鏈客戶群體專屬的融資風控模型;通過評價機制及機器學習技術不斷優化模型,提升客戶融資風險評估的精準度,實現智能化自動授信審批、智能化全流程預警、智能化貸后管理;通過大數據智能風控模型精準決策、合理配額,對農業產業鏈客戶群體提供長期健康的融資服務,不斷提高銀行的整體風控水平。

    通過線上化和智能化的創新設計,九江銀行基于人工智能技術的農業產業鏈融資服務項目有效地解決了農業領域“融資難、融資貴、融資煩”問題。該項目在江西省試點期間,與省內多家農業領域擔保公司合作,2022年上半年,累計為3200戶涉農小微企業和農戶發放貸款4600筆,金額6.4億元,貸款投放遍布省內吉安、贛州、宜春、上饒、撫州、萍鄉等多個重點農業產業地區。隨著農業產業鏈融資服務項目試點的推進和完善,九江銀行將為優化地方農業產業結構、推動農業供給側結構性改革、促進鄉村振興提供更加有力地支撐和保障。(供稿單位:中國人民銀行南昌中支、九江銀行、北京金融科技產業聯盟)

    【實踐二】大數據技術賦能國家儲備林綠色信貸

    為加快推進國家儲備林(簡稱國儲林)戰略實施,強化國儲林建設金融支持,切實降低國儲林建設企業信貸融資成本,國家開發銀行廣西壯族自治區分行聯合自治區林業局、林業集團等部門,創新應用衛星遙感測算、無人機航拍等手段采集國儲林信息,基于大數據技術推出國儲林綠色信貸融資服務,實現了國儲林建設資金精準投放和高效管理。

    該服務應用衛星遙感測算、無人機航拍等技術,數字化國儲林項目建設進展,建立廣西國儲林數字化平臺“一張圖”,動態監測和集中展示國儲林項目林木種類、面積、蓄積量、地理位置、企業交易信息等數據。綜合應用國儲林建設數據、林權抵押數據和企業交易信息數據,構建國儲林信貸風險評估模型,強化貸前、貸中、貸后全生命周期風險管理,降低企業林產情況核實成本,進一步提高國儲林信貸審批發放效率。

    為提升信貸服務的可獲得性和滿意度,國家開發銀行廣西壯族自治區分行優化國儲林信貸服務模式,在中小林企和省級國有林企間建立信用風險共擔機制,降低中小林企信用風險,減輕信貸成本負擔。運用大數據技術,分析國儲林項目林木成長、林權流轉和抵押物登記備案等信息,評估信貸抵押物價值,強化貸后風險管理,對抵押林產價值異動及時進行預警或采取干預措施,增強銀行信貸風控決策能力。

    截至2022年6月,該服務已累計發放國儲林信貸資金近92.93億元,支持廣西14個地市72個縣(市、區)的國家儲備林建設約540萬畝,在“為國儲良材、為民增福祉”上效果突出,為廣西優質生態環境建設注入“金融活水”。(供稿單位:中國人民銀行南寧中支、國家開發銀行廣西壯族自治區分行、北京金融科技產業聯盟)

    【實踐三】基于數字技術的供應鏈金融服務

    科技型小微企業是我國技術創新的重要載體,也是經濟增長的重要推動力量,在促進科技成果轉化、帶動就業、建設創新型國家中發揮重要作用。為此,工商銀行廣東省分行推出基于應收賬款的智慧科技貸服務,從供應鏈條整體出發提升精準授信水平,為科技創新型小微企業成長發展提供資金支持。

    在應用創新方面,利用區塊鏈技術在工商銀行廣東省分行與核心企業之間搭建聯盟鏈,將核心企業訂單及業務合同信息(包括合作方信息、訂單金額等)上鏈存儲,實現企業訂單與合同數據的防篡改、可追溯。運用大數據、人工智能等技術,綜合分析小微企業交易訂單、商品物流、資金流向等信息,降低金融服務成本。利用大數據技術,在客戶授權前提下,工商銀行廣東省分行對行內核心企業及上游供應商歷史交易數據與企業工商、司法涉訴、合同、訂單、應收賬款登記信息等行外數據進行分析處理,構建數字供應鏈融資風控模型,精準計算風險可控的信貸額度,提升融資授信效率。

    在風險防控方面,基于數字技術的供應鏈金融服務要求核心企業提供購銷合同、增值稅發票、貨物運輸單據、買方收貨憑據等資料強化應收賬款真實性審核,結合合法合規第三方數據進行交叉驗證,在動產融資統一登記公示系統進行質押登記,防范客戶信用風險。

    目前,該項目已為科技創新小微企業客戶提供融資服務67筆,涉及金額超4560萬元,既為缺少不動產抵押的小微企業拓寬融資渠道,也使得核心企業與供應商之間合作關系更加緊密,提高供應鏈上資金流動效率,促進產業鏈條整體協同發展。(供稿單位:中國人民銀行廣州分行、中國工商銀行廣州分行、北京金融科技產業聯盟)

    責任編輯:方杰

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